安然居

經營貸換房貸當休矣

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發表時間:2022-04-18 07:08作者:佚名來源:中國經濟網
 表面上看,某些中介利用經營貸與房貸利率的“倒掛”,可以解居民的“燃眉之急”。實際上,有關操作的合規性和經濟性都值得商榷。多方應繼續協同發力,大力壓縮經營貸流入房地產市場的套利空間,堅決落實中央關于“房子是用來住的,不是用來炒的”定位要求。

  有媒體近日調查發現,多位中介人士建議居民將房貸轉換為經營貸,稱這樣可每月節省月供資金,減輕房貸還款壓力;如果居民當前有購房意愿,還可以幫助申請經營貸用來買房。表面上看,這些中介利用經營貸與房貸利率的“倒掛”,迎合個別居民的急迫需求,可以解居民的“燃眉之急”,實際上,這只是個小聰明,往往導致借款人看似得了便宜,實則會吃大虧。有關操作的合規性和經濟性都值得商榷。

  從合規性上講,經營貸是用來支持實體經濟的,只能用于企業經營,用經營貸置換房貸,是明令禁止的違規行為。這種行為違反了國家宏觀調控政策,干擾了正常經濟運行,破壞了健康金融秩序。即便銀行放貸時未能及時發現,借款人“僥幸”獲得資金,但銀行在常態化的貸后檢查中,也會發現蛛絲馬跡,發現違規用貸苗頭,就會依法要求貸款人進行整頓,或者實行斷貸、抽貸,居民的個人信用必然出現“污點”,影響今后的信貸業務辦理。

  從經濟性上看,有關操作也得不償失。盡管有的中介估算,如果一套房產價值1000萬元,用經營貸置換房貸后,居民5年可以節省85萬元。但在實際“運作”中,違規用經營貸置換房貸,將耗費居民的大量精力和費用,包括支付給中介的勞務費、提前償清房貸的墊資利息、包裝借殼公司的費用等多項開支,并且經營貸期限大多為1年至5年,遠遠短于房貸期限。經營貸到期后,居民還面臨轉貸或者過橋墊資的麻煩,這些隱性成本大大增加了實際資金成本,遠高于中介估算節約的紙面成本。

  值得注意的是,近期房地產市場上漲空間較小,加之居民違規利用信貸資金的風險高,預計違規現象極少。有的地方監管部門此前已發布關于加強個人經營性貸款管理,防范信貸資金違規流入房地產市場的通知,圍堵個人經營性貸款資金被違規挪用至房地產市場的行為,并結合監管大數據進一步加強非現場監測和現場檢查力度,對因信貸管理不審慎導致的經營性貸款違規流入房地產市場的情況,督促立查立改,從嚴從重查處。

  各類銀行要采取更嚴的風控措施,從貸前調查、支付管理、貸后管理、合同約束等方面,完善信貸資金用途監測與攔截機制,采取大數據、人工智能技術等進行貸款用途追蹤溯源。與此同時,有關方面也要嚴格規范中介機構業務的合作管理,實施業務合作準入和名單制管理,對存在虛報房屋評估價值、偽造貸款資質、虛開銀行流水證明、虛開收入證明、修復不良征信記錄等行為的中介,立即終止合作,并將其列入黑名單和上報監管機構。通過多方協同發力,大力壓縮經營貸流入房地產市場的套利空間,堅決落實中央關于“房子是用來住的,不是用來炒的”定位要求,助力信貸資金切實流入實體經濟,促進房地產市場平穩健康發展。


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